BASIC银行培训学院，BASIC银行有限公司，卡兹·纳兹鲁尔伊斯兰大道，达卡，孟加拉国
收到的日期: 2017年8月22日;接受日期:2017年10月3日;发布日期: 2017年10月11日
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本文试图分析两家选定的商业银行在孟加拉国Rajshahi分部的电子银行的风险和收益。其中一家是私人商业银行，另一家是政府商业银行。采用横断面调查对研究的目标和假设进行了验证。方便、快捷、易用、技术便宜是优点，克服了电子银行的风险。非法数据访问、数据丢失和欺诈活动等风险使银行家对电子银行信任与否的关注变得神秘，从而威胁到员工的满意度。总共分发了250份问卷，其中200份问卷对研究来说是相当大的。受访者是孟加拉国Rajshahi分部上述银行的员工。通过SPSS版本22进行多元回归分析，确定各变量对员工满意度的显著性水平。本文举例说明银行管理层不仅要确保客户的电子银行交易安全，而且要确保银行工作人员的安全。
电子银行，员工满意度，风险，收益
现代技术改变了传统的银行操作方法;电子银行一词的发展，成为银行业的竞争工具，不仅在孟加拉国，而且在世界各地。电子银行是对传统银行系统的扩展，因为它降低了交易处理成本，从而提高了支付效率，也改善了银行与客户的关系。它扮演着重要的角色，不仅为客户提供满意，而且为银行的员工。
电子银行(电子银行)
银行正在使用电子渠道与国内和国际客户开展银行业务。目前，银行正使用电子通道接收指令，并向客户提供产品和服务。虽然各银行透过电子渠道提供的服务范围在内容上有很大差异，但这种银行服务一般称为电子银行服务[1]。不同研究者对电子银行的定义各不相同，因为电子银行指的是几种类型的服务，银行客户可以通过电脑、电视或移动电话查询信息并开展大多数零售银行服务[2]。本研究中使用的电子银行的定义采用了巴塞尔委员会的报告，该报告将其定义为通过渠道提供零售和小额银行产品和服务，以及通过电子方式交付的大额电子支付和其他批发银行服务。这些产品和服务可以包括存款，贷款，帐户管理，提供金融装置、电子帐单支付及提供其他产品及服务，例如电子货币[3.]。
风险
电子银行提高了银行的业绩和竞争力，使现有客户可以从更方便的交易中受益。然而，与传统银行服务相比，银行面临着不同程度的风险和预期。电子银行业务涉及许多风险。它具有唯一的特殊性，可能会扩大一家机构的整体风险概况，以及与常规金融服务、战略、运营、声誉和法律风险相关的风险水平。由于电子银行的兴起技术同时，操作风险有所上升，应妥善维护。银行需要在安全、数据机密性、数据系统完整性、系统可用性和外包等方面管理这些风险。这些风险与银行的声誉风险和法律风险密切相关，如果安全漏洞会对银行的声誉产生破坏性影响，这可能会造成严重后果法律大小。声誉风险是与客户的负面意见相关的风险，导致客户资金的严重损失。声誉风险可能因银行本身所采取的行动或因应第三方行动而产生。这种风险主要出现在系统不能按预期运行时。电子银行也存在法律风险。从事电子银行和电子货币活动的银行可能面临与客户信息披露有关的法律风险隐私保护。未能提供足够的隐私保护也可能使银行受到处罚监管一些国家的制裁。银行选择通过将其互联网网站与其他网站链接来加强客户服务，也可能面临法律风险。金融风险是对交易错误的持续和可怕的恐惧，导致客户在进行在线交易时遭受潜在的金钱损失。可见，电子银行实际上是缺乏的保证传统银行业提供的服务[4这是由于网上银行被认为是一种创新这与消费者的习惯不相容[5]。性能风险(Performance Risk)是指由于网银网站出现故障而产生的风险。客户经常担心在表演时会断网电子可能导致“巨额”意外损失的交易[5]。这一想法得到了Sathye的证实，他认为互联网接入是采用网上银行所依赖的一个关键变量，Almogbil [6他成功地证明了互联网接入速度与电子银行的接受度之间存在着显著的关系。“私隐风险”指网上银行用户因欺诈或黑客威胁其安全而蒙受的潜在损失[4]。由于网络钓鱼者的出现，这种风险更加突出，他们的爱好包括试图收集用户名、密码和信用卡详细信息等个人信息。它们不仅会给用户带来经济损失，还会侵犯用户的隐私。7]。时间风险是时间损失;延迟收到款项或航行困难[4]。这可能是由于一个混乱的网站，下载缓慢的页面和长时间需要成为一个pc识字。电子产品的使用交付银行活动渠道也会对其他传统银行风险产生影响，如战略和业务风险、信用风险、流动性风险、市场风险和外汇风险。
员工的满意度
菲洛托等人[8]显示，ATM机在年轻用户中使用率较高。此外，Barnett [9]的调查结果显示，年轻消费者更乐于使用网上银行。卡茨和阿斯普登[10]的调查结果说明，男性较女性更有可能采用电子银行服务。Mookerji [11调查发现，网上银行在印度正迅速流行起来。然而，它仍处于进化阶段。他们预计，未来将发展一个庞大、成熟、竞争激烈的电子银行市场。约瑟夫等人。[12调查了互联网对银行服务提供的影响。他们发现了电子银行服务质量的六个主要维度，如便利性和准确性、反馈和投诉管理、效率、队列管理、可访问性和定制。摩尔(13]承认电子银行是一种创新的分销渠道，与传统分行相比，电子银行的等候时间更短，空间更方便，成本结构也明显低于传统的配送渠道。电子银行不仅降低了银行的运营成本，而且还提高了员工的满意度和保留率。因此，电子银行对银行家和消费者极具吸引力，他们现在对新技术的接受度较高[14]。据观察，电子银行使银行能够提供低成本和高附加值的金融服务[13-16]。一家美国网络公司认为，银行最终发现，要在竞争日益激烈的金融服务市场中取得成功，一个全面的电子银行战略是不可或缺的。哈桑(17他发现，网上家庭银行已成为银行吸引和留住客户的一项重要策略。在1993年至2000年期间，大约75%的意大利银行采用了某种形式的电子银行。Mishra [18]在他的论文中解释了电子银行的优势和安全问题。据他介绍，改善客户接触，提供更多服务，提高客户忠诚度，吸引新客户是网上银行的主要驱动力。但在网上银行协会进行的一项调查中，会员机构将安全列为网上银行最重要的问题。根据研究结果，Moga [19确定了应该包括在主要模型中以预测采用的因素信息技术，特别是电子银行。
好处
从银行客户的角度来看，主要的好处是通过自动化银行服务处理和引入易于维护的工具来管理客户的资金，大大节省了时间。对企业客户来说，电子银行的主要优势是降低了使用电子银行服务的成本，增加了舒适度和省时性，交易可以在任何时间、任何地点进行，而无需与银行进行物理交互，快速和连续地获取信息，他们可以点击一个按钮查看多个帐户，电子银行设施加快了现金循环，提高了业务流程的能力，因为银行的互联网网站上有各种各样的资金和现金管理工具，私人客户从电子银行寻求的利益略有不同。Aladwani [20.]发现，为客户提供更快捷、更方便及更可靠的服务，是推动电子银行发展的主要动力之一。然而，可以强调的是，这些是电子银行服务最有效的好处:获得和使用各种银行产品和服务的成本降低了。所有的银行交易都可以在舒适的家中或办公室或客户想去的地方进行。介质的响应非常快;因此，客户实际上可以等到最后一分钟才完成资金转移。客户可以下载他们不同账户的历史记录，并在影响网络上的任何交易之前，在自己的电脑上进行“假设”分析。因此，从银行的角度来看，电子银行使金融在经济上成为可能:降低银行的运营成本，潜在的低利润率和低交易成本。社会从电子金融的发展中受益，逐渐走出了非正规部门。特别是，电子金融为社会提供了以下有吸引力的好处:使用方便，融资成本低，方便，节省时间和运营效率。为了建立新的客户基础，银行必须制定极具竞争力的价格。 Investment in technology involves significant start-up costs. Adequate opinion of experts is needed. Supervisors must ensure that management of banks are aware of these risks involved in E-banking and carefully access their strategic options so that the added uncertainties may be compensated by additional returns [21]。
本研究的主要目的是在孟加拉国某一特定领土的员工满意度的背景下，发现电子银行的风险和收益之间的关系。
这是一种本质上的解释性研究。通过在孟加拉国Rajshahi分部随机选择的银行员工进行实地调查。研究选取了一家开拓性的商业银行和政府银行。
采样和数据收集
研究主要基于原始数据来源，采用定量研究方法进行分析。定量研究包括大量样本和结构化问卷，然后进行数字和统计分析。Rajshahi区两家不同银行的银行家被认为是提供任何电子银行设施的受访者。调查对象的选择采用非概率抽样法，即方便抽样法。总共分发了250份问卷，其中200份问卷对研究来说是相当大的。受访者来自孟加拉国Rajshahi分部的不同银行。受访者回答了一份问卷，包括一些人口统计问题和五点李克特量表上服务质量每个维度的问题
假设
H1:电子银行风险对员工满意度有影响。
H2:电子银行的福利对员工满意度有影响。
概念框架
为了找出结果，开发了一个框架工作，其中电子银行的风险和收益是自变量，员工满意度是因变量。该框架是通过显示图1．
图1:概念框架。
分析与结果
人口统计概况表示为(表1和图2)受访者详细说明，即性别、年龄、婚姻状况和收入。可以看到，面包师以男性居多(72%)，已婚居多(62.5%)，收入在4 - 8万塔卡之间，年龄在31 - 40岁之间，如下图所示。
表1。人口统计数据。
| 人口 | 项目 | 不。受访者人数(200人) | 百分比 |
|---|---|---|---|
| 性别 | 男性 | 144 | 72.0 |
| 女 | 56 | 28.0 | |
| 婚姻状况 | 单 | 75 | 37.5 |
| 结婚了 | 125 | 62.5 | |
| 年龄 | 20 - 30 | 77 | 38.5 |
| 31-40 | 81 | 40.5 | |
| 每周 | 32 | 16.0 | |
| 高于50 | 10 | 5．0 | |
| 收入 | 低于20000 | 55 | 27.5 |
| 20000 - 40000 | 60 | 30.0 | |
| 40000 - 80000 | 43 | 21.5 | |
| 超过80000 | 38 | 19.0 | |
| 零 | 4 | 2．0 |
图2:银行雇员的人口统计资料。
在模型总结中表2由因变量的影响可知，因变量中预测的R平方值方差为0.45%。
表2。模型总结。
| 模型 | R | R平方 | 调整后的R方 | 估价的标准误差 | Durbin-Watson |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0.672一个 | 0.451 | 0.446 | 0.54235 | 1.738 |
一个预测因素:(常量)，风险，收益
方差分析(ANOVA)显示模型有显著性(F=81.033，表3）;系数分析表明，标准化系数Beta (0.290;风险)和(0.518;这些结果表明，风险对员工满意度(因变量)的影响小于福利。
| 模型 | 平方和 | 均方 | F | 团体。 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 回归 | 47.671 | 23.836 | 81.033 | 0.000 b |
| 剩余 | 57.947 | 0.294 | - | - | |
| 总计 | 105.618 | - | - | - | |
一个因变量:员工满意度，b预测因素:(常量)，风险，收益
表3。方差分析一个．
标准化Beta系数表示自变量的贡献，t值表示自变量对因变量的影响。电子银行风险的标准化Beta值(0.290)和t值(5.184)对员工满意度的影响较大，电子银行收益的标准化Beta值(0.518)和t值(9.252)对员工满意度的贡献和影响较大表4．
| 模型 | Unstandardized系数 | 标准化系数 | t | 团体。 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| B | 性病。错误 | β | ||||
| 1 | (常量) | 1.758 | 0.182 | - | 9.646 | 0.000 |
| 好处 | 0.964 | 0.105 | 0.518 | 9.252 | 0.000 | |
| 风险 | 1.017 | 0.196 | 0.0290 | 5.184 | 0.000 | |
一个因变量:员工满意度
表4。系数一个．
系数分析表明因变量与各自变量之间的关系。从图中可以看出，收益和风险与员工满意度均有显著的相关关系，电子银行收益的标准化、非标准化beta和t值均高于电子银行风险，这也体现在图中图3电子银行收益与风险图表。
图3:回归。
本研究从理论上和实证上提出了一些观点，认为电子银行具有一定的效益，可以增强和发展银行业务，提高银行的竞争优势，但电子银行的风险也同等重要，需要战略决策者和基于技术的系统设计者重视，克服这些风险，使电子银行更加安全、无风险和可靠。银行业被认为是纯粹的服务业，客户满意度是银行战略政策的主题。电子银行属性对客户满意度有正向或负向影响。然而，同时，员工满意度也是银行发展的重要问题，它有积极和消极的影响。如果他们不满意通过电子银行渠道提供的服务，就很难确保客户满意。电子银行的属性、接口、程序、处理、数据保护和数据备份的设计应该完全由防火墙保护，不允许不法分子劫持这些数据，因此客户和银行家将受到任何数据丢失或未经授权的数据访问的充分保护。这些建议将建立电子银行的形象，在其客户和银行家的心目中更加具体，银行业将超越所有利益相关者的理想结果。银行家需要通过获得客户服务和ICT培训来升级自己。银行的管理层需要更加注意他们的员工，如果他们对电子银行服务和系统不满意，他们将无法为客户服务。孟加拉国银行需要监督所有银行是否提供培训设施。
拉杰沙希不像达卡和吉大港那么发达。因此，人们对电子银行服务并没有那么多的培训和了解。银行员工不了解信息通信技术指南。此外，基础设施的发展并没有那么高，为他们的客户提供他们所期望的服务。但是，由于地区内的网络连接速度慢或网络系统薄弱，他们感到很不舒服。
在孟加拉国，这是一个非常当代的问题。应从电子银行产品、电子银行面临的挑战、银行从业人员培训等不同领域、不同方面展开研究。
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